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新年新利率 一月房贷还款要仔细

2015年01月23日13:42    来源:人民网-辽宁频道     手机看新闻

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又是一年新篇章,2015年来了。由于 2014年11月22日,人民银行宣布降低金融机构存贷款基准利率,选择“利率固定日调整”的方式的房奴们,在2015年1月1日后就可以享受下调后的贷款利率,这对于房贷在身的广大市民来说是一个好消息,2015年的贷款终于可以少还了!

但是许多有房贷的市民要注意了,虽然马上就启用央行最新基准利率,利率下调了,但并不意味着马上就少还钱了,部分房贷客户1月份的月供不仅不会减少,还有可能会上升,客户不妨在自己的1月还款日之前,多存入一些资金。

房贷利率的调整方式

一般客户贷款时,都有两种选择“固定利率贷款”,“浮动利率贷款”,简单来说固定利率贷款利率在约定期限内固定不变,不随人民银行利率调整或市场利率的变化而变动。如您办理的是浮动利率贷款,贷款期限在1年以内(含1年)的,遇法定利率调整,不调整贷款利率,继续执行合同利率;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日开始,按相应利率档次执行新的利率。

目前,大多数市民与银行签订个人按揭抵押贷款合同时,都选择“浮动利率贷款”, 如果当年没有利率调整,第二年的利息还是和上一年一样,如果当年利率有调整,到第二年初就会以上一年最后一次调整结果为基准进行利率变动。

还款金额的变动

目前,银行住房贷款还贷方式大多采用“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。按照银行利息的计算公式:利息=资金额*利率*占用时间。如果选择“等额本金”还款法,贷款者每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算,并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。那么遇到法定利率调整时,由于贷款本金不变,利率下降则还款额同时减少。以每月20日为贷款扣款日为例,2015年1月份月供利息包括了2014年12月最后11天的以老利率计算的利息和1月份前20天的以新利率计算的利息,由于一月份还款利息存在分段计息情况,一般从第二个月开始,还款额正常。

如果选择 “等额本息”还款法,则每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算,并逐月结清。如遇国家法定利率调整时,银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供,而利率调整后银行增加了每月需还的本金,这样就会出现1月份月供比之前高的情况。比如2015年1月15日为还贷日,对于2014年12月16日至12月31日的利息要按照2014年计算,2015年1月1日至1月15日按照新利率计算。按照等额本息还款法,在每月还款金额不变的情况下,由于2015年还的利息下降,本金自然上升。下降的利息和上涨的本金抵消,多出来的钱实际上是多还的本金。1月份多扣除本金,还款日如果在月初,获得的降息优惠也少,月供自然也就多了。但贷款月供2月份以后就恢复正常,比2014年要低。

最后,建设银行鞍山分行提醒您,在2015年1月份还款日之前,多存一些本金,避免贷款逾期,给您造成不良记录。(张筠)

(责编:王斯文、余兴文)

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